Безакцептное списание денег с расчетного счета

Деньги с расчётного счëта можно переводить после получения разрешения (акцепта) от владельца или без него. Расскажем, когда акцепт клиента не требуется и что делать, если кредитная организация неправомерно списала деньги.

Что такое безакцептное списание и в каких случаях банк вправе списать средства

Находящимися на счёте деньгами распоряжается его владелец — именно он даёт банку разрешение на перевод денежных средств. Если же деньги перечислили без разрешения клиента, то это считается безакцептным списанием.

Ст. 854 Гражданского кодекса РФ предусматривает три ситуации, когда находящиеся на расчётном счёте деньги можно списать без распоряжения клиента:

• по решению суда;
• в установленных законом случаях;
• при наличии соответствующего пункта в договоре между банком и клиентом.

По решению суда право на безакцептное списание денег возникает на основании исполнительных документов. Это могут быть судебные исполнительные листы и приказы, выданные приставами постановления, соглашения об уплате алиментов (ст. 12 в 229-ФЗ РФ). Также используют бумаги трудовой комиссии о разрешении споров, акты по делам об административных правонарушениях.

Взыскатель может отнести документы в банковскую организацию самостоятельно или отдать их приставам. В первом случае кредитная организация проверит данный документ за семь дней, и если всё верно, перечислит деньги в безакцептном порядке. Во втором — банк не проверяет бумаги, но надо будет ждать, пока приставы начнут работу с заявлением.

Деньги по судебным делам списывают в пределах остатка. Если их не хватит на погашение долга, следующее списание происходит при пополнении счёта. Для покрытия долга безакцептное списание допускается в разных банках с разных счетов клиента.

Законы устанавливают много ситуаций, когда решение о списании не требует разрешения:

• налоги, сборы, страховые взносы, пени и штрафы (ст. 46 НК РФ);
• лизинговые платежи (если получатель не внёс платежи по договору более двух раз подряд по истечении срока платежа) — ст. 13 закона РФ «О финансовой аренде (лизинге)»;
• таможенные платежи, пошлины, пени и штрафы по ним (ст. 75 закона «О таможенном регулировании»);
• арендные платежи по договору проката (ст. 630 ГК РФ).

Чтобы денежные средства списали безакцептно, необходимо документальное основание. Так, для уплаты налогов, сборов, таможенных платежей необходимо решение налоговой инспекции или таможенного органа соответственно. Для лизинговых платежей нужно распоряжение лизингодателя, а для арендных платежей — исполнительная надпись нотариуса.

В договор между банком и клиентом может быть включена возможность безакцептного списания со счëта. Это необходимо, прежде всего, для списания ежемесячных платежей или долгов по договору кредита, а также задолженностей, которые требуют кредиторы.

Что делать, если банк неправомерно списал средства?

В ситуации, когда владелец счëта обнаружил безакцептное списание средств, ему необходимо обратиться в банковскую организацию — специалист банка озвучит причины. Если компания или ИП считает операцию неправомерной, еë можно оспорить в суде. В случае выигрыша владельца счёта кредитная организация должна будет вернуть денежные средства и уплатить проценты.

Для этого придётся доказать, что решение о безакцептном списании было необоснованным. Однако возможность компенсировать средства зависит не только от этого. По общему правилу ответственность за списание денежных средств по подложным документам несёт банк — перевод средств будет расцениваться как ненадлежащее исполнение обязательств в рамках договора. Но суд может встать на сторону банковской организации, если окажется, что данную подделку нельзя было определить без наличия специальных познаний и технических средств.

В каких случаях банк не имеет права на безакцептное списание?

Законодательно предусмотрено, что с расчётных счетов юридических лиц и ИП банк не может списывать в безакцептном порядке долги с залогового и брокерского счетов. Остальные ограничения касаются счетов граждан. Ситуации, когда банк не имеет права совершать перевод без согласия клиента, описаны в ст. 101 Федерального закона РФ «Об исполнительном производстве». Среди них:

• возмещение причинённого здоровью вреда;
• компенсации пострадавшим от радиационных или техногенных катастроф;
• алименты;
• возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• пенсии по утрате кормильца, если они выплачиваются за счёт средств федерального бюджета;
• материнский капитал;
• пособия и выплаты гражданам с детьми и беременным женщинам;
• помощь пострадавшим при чрезвычайных ситуациях гражданам;
• выплаты малоимущим;
• пенсия по инвалидности.

Когда ведомство зачисляет данные деньги на счёт клиента, оно должно указывать код вида доходов. Это нужно, чтобы банковская организация не удерживала эти средства при направлении ей запросов на безакцептное списание. Пристав имеет право запросить у должника подтверждение права на получение этих выплат. Если банк неправомерно заблокирует денежные средства, документы понадобятся для того, чтобы их вернуть.