Блокировка счета по 115-ФЗ

Кого это может коснуться?

Банки соблюдают 115-ФЗ и контролируют операции всех клиентов. Поэтому к любому лицу, у которого есть счёт, могут возникнуть вопросы. Несмотря на совершенствование комплекса процедур, зачастую под проверку попадает бизнес, который никаких противоправных действий не совершал.

Для тех, кто открывает расчётный счëт в Локо-Банке, мы проводим риск-контроль. Это поможет узнать, насколько надёжен ваш бизнес по мнению банка и контролирующих органов.

Часто причиной для проверок служат банальные ошибки:

• неправильно оформленные документы;
• умалчивание факта изменения важных данных;
• ошибки при оформлении платёжек;
• попытки снизить налоги.

Это всё может вызвать вопросы у банка, и он временно приостановит операции по счёту. Обычно после проверки запрошенных данных ограничения снимают и деньги уходят по назначению.

Не стоит винить в блокировке счëта конкретный банк — он, как и другие кредитные организации, просто выполняет требования 115-ФЗ. Если он будет игнорировать нарушения и сомнительные переводы, его накажут.

Основания для блокировки счëта

Внимание обратят на операции, которые содержат хотя бы один из этих признаков:

• обналичивание денег;
• необычный характер сделки;
• уход от налогов;
• проведение операции с целью вывода капитала из страны;
• коррупция;
• отсутствие явного экономического смысла;
• финансирование «серого импорта».

Если банк видит такую транзакцию, он сначала приступает к внутренней проверке. В соответствии со 115-ФЗ он вправе запросить документы и установить срок для их предоставления, пригласить клиента в офис для получения устного разъяснения, выехать по месту нахождения юридического лица. Меры реагирования также могут включать пересмотр уровня риска клиента, ограничение ДБО и использования банковских карт.

После проведения проверки, если всё окажется хорошо, вам разрешат провести транзакцию. Если же организация решила не предоставлять запрошенные данные и не разъяснять законность действий, отправку средств точно приостановят.

Ещё одно основание для блокировки счëта — наличие информации о включении организации в перечень лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Такие списки проверяются на регулярной основе.

Что делать, если банк заблокировал счёт в рамках 115-ФЗ

Если перевод заблокировали, ЦБ рекомендует действовать следующим образом:

• получить информацию о причинах отказа (данные о дате принятия решения и причинах банк должен предоставить в срок не более пяти рабочих дней с момента принятия решения);
• собрать данные, которые доказывают отсутствие оснований для отказа (по списку банка или собранные самостоятельно);
• предоставить сведения в банк с просьбой пересмотреть решение.

Ответ обязаны предоставить в течение семи рабочих дней с момента передачи документов. Вопрос могут пересмотреть в пользу клиента (перевод проведут) или подтвердить решение об отказе. Если появились новые обстоятельства и данные, то при отказе в пересмотре решения можно отправить повторный запрос.

Как обезопасить себя от лишних проверок по 115-ФЗ?

Чтобы предпринимательская деятельность вызывала меньше вопросов, ЦБ советует придерживаться некоторых правил.

Соблюдайте финансовую гигиену

Составляйте финансовые планы, оформляйте договоры о взаимоотношениях с контрагентами, планируйте доходы и расходы. Если изменились какие-то обстоятельства — зафиксируйте это в дополнительных соглашениях к договорам. Проводите расчёты с контрагентами способом, указанным в договоре.

Зарегистрируйте бизнес в Локо-Банке онлайн и получите консультацию от эксперта.

Проверяйте записи в ЕГРЮЛ и ЕГРИП

Данные должны быть актуальны, то есть достоверны. Проверяет это налоговый орган, сверке подлежит в том числе адрес юридического лица. Если будет установлен факт наличия неактуальных сведений, то компания получит уведомление о необходимости предоставить достоверные данные. Если в течение 30 дней не выполнить требование, запись об этом внесут в ЕГРЮЛ. Нахождение такой записи в реестре более шести месяцев, повлечёт исключение организации из списка.

Сообщайте об изменениях

Если изменились какие-либо сведения, содержащиеся в ЕГРЮЛ и ЕГРИП (ОКВЭД, директор, участники, адрес) — сообщите об этом в банк и ФНС.

Предоставляйте документы по запросам банка

Если банк запросил данные — не игнорируйте это требование и предоставьте данные в отведённый срок. Вместе с запрошенными договорами стоит передать дополнительные соглашения, счета-фактуры, накладные, спецификации. Пишите объяснения о схеме и особенностях ведения бизнеса, чтобы максимально раскрыть экономическую суть и смысл транзакций.

Подробно заполняйте платёжные поручения

Указать в качестве назначения платежа только номер договора — не лучший вариант. Поле должно быть заполнено подробно:

• за какие виды товаров или услуг переводится оплата;
• реквизиты и наименование договоров;
• другая информация, которая раскрывает цель перевода.

Используйте наличные по минимуму

• не снимайте крупные суммы;
• переводите средства сотрудников на карты.

Открывайте столько расчётных счетов, сколько действительно нужно для работы

Пользуйтесь всеми открытыми счетами. Проводите налоговые платежи в каждом банке соответственно общей доле переводов.

Платите налоги

Если налоговые платежи маленькие или совсем отсутствуют, это вызовет вопросы.

Проверяйте контрагентов

Это нужно делать ещё до начала сотрудничества с ними. Работа с недобросовестными компаниями может привлечь внимание к вашим с ними расчётам. Помимо всего перечисленного регулятор рекомендует правильно оформлять отношения с работниками, не дробить бизнес, сохранять все отчëты при расчётах наличными и проверять размещённую на сайте ФНС информацию.

Если клиент не представил запрошенные сведения в установленный срок

В такой ситуации есть несколько вариантов развития событий. В соответствии с требованиями 115-ФЗ банк может:

• отказать в проведении транзакции и передать информацию об этом в Росфинмониторинг;
• совершить перевод и присвоить ему статус подозрительного или подлежащего обязательному контролю (Росфинмониторинг, опять же, уведомят об этом);
• пересмотреть уровень риска компании.

Что будет, если у клиента повышенный уровень риска

Этот уровень устанавливают банки в соответствии со своими регламентами. В ходе работы его могут как повышать, так и понижать.

Для компании с высоким уровнем могут:

• установить лимит на транзакции по картам;
• ограничить использование интернет-банка;
• запросить сведения по каждому проводимому переводу.

При этом полностью блокировать платежи владельцу расчётного счёта банк не будет. Даже высокорисковые клиенты имеют право гасить кредиты, выплачивать персоналу зарплату, пособия и компенсации. Также им разрешается оплачивать налоги, взносы и вносить иные обязательные платежи.

Что делать, если ограничили доступ к интернет-банку?

Ограничение доступа к дистанционному обслуживанию — одна из мер реагирования на подозрительные транзакции. В такой ситуации организация может распоряжаться находящимися на счëте деньгами, но платëжки придётся приносить на бумаге.

Кстати, проблемы с ДБО могут и вовсе не быть связанными со 115–ФЗ. Поэтому, если не получается войти в личный кабинет, обратитесь на горячую линию или к своему менеджеру и уточните причину.

Почему банк запрашивает много документов?

Проверка платежей и переводов по 115-ФЗ, проводимых ИП и организациями, — обязанность любого банка. Запрос дополнительных сведений — стандартная процедура, которая помогает выявить возможные нарушения. При этом состав и количество документов могут быть любыми, их определяет служба контроля.

Почему приостановлена операция?

Если перевод показался банку подозрительным, в соответствии со 115-ФЗ он может его приостановить. Помните, что приостановка — это не отказ в проведении транзакции и тем более не блокировка счёта. Отправку денег задерживают на срок до пяти рабочих дней, за это время обычно проводят проверку. Если выполнять требования и предоставить нужные сведения, платёж, вероятнее всего, проведут.

Сложности с отправкой средств со счёта могут быть связаны и с ограничением ДБО. Тогда для решения проблемы надо предоставить бумажную платëжку.

Если банк не провёл операцию и не просит документы

Такая ситуация означает, что вам отказано в проведении операции по расчётному счёту или заключении договора. Но лучше уточнить причину у сотрудников. Ведь всё может быть из-за банальной ошибки в заполнении платёжного поручения.

Выясняйте всё самостоятельно — без запроса причины сообщать никто не будет.

Что делать, если нет возможности или вы не успеваете собрать все документы?

В таком случае в проведении перевода откажут. Для решения проблемы надо собрать недостающие бумаги и отправить в банк. В течение семи рабочих дней заявление рассмотрят и дадут ответ — устранена причина первичного отказа или нет. Если и после этого платëж проводить отказываются, можно обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Соберите отправленное ранее обращение и ответ на него, а также предоставленные для проверки данные и отправьте их в МВК одним из способов:

• через интернет-приëмную Банка России;
• «Почтой России» на адрес: г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В;
• через экспедицию ЦБ, которая расположена по адресу г. Москва, Сандуновский переулок, д.3, стр. 1.

Подавать запрос в МВК можно только после отправки заявления на пересмотр решения и получения решения об отказе. В противном случае обращение рассматривать не будут.

Какой ответ ждать от комиссии ЦБ?

Полученное заявление рассмотрят в течение 20 дней. После этого вы получите ответ тем же способом, каким отправляли запрос. Решение может быть принято как в пользу организации, так и в пользу банка. В первом случае решение об отказе пересмотрят, во втором — подтвердят невозможность пересмотра.

Что происходит, если решение принято в пользу клиента?

О пересмотре решения комиссия сообщит владельцу расчётного счёта и банку. Последний отправит сообщение в Росфинмониторинг. Далее информация уйдёт в ЦБ и другие кредитные организации.

Помните, что реабилитация по одной операции не означает автоматический пересмотр других решений.

Что делать, если комиссия согласилась с решением банка?

Вы можете снова обратиться в банк. Только добавьте документы, которые не предоставили в прошлый раз. Или придётся идти в суд.

Кто ещё передаёт информацию в Росфинмониторинг?

Отслеживать подозрительные операции также должны:

• нотариусы;
• бухгалтеры, юристы и адвокаты;
• аудиторы;
• микрофинансовые организации и лизинговые компании.

В Росфинмониторинг они сообщат о покупке квартиры, регистрации фирмы и оформлении доли в бизнесе, если те были совершены без предупреждения и объяснения причин.

Выводы и рекомендации

Чтобы лишний раз не попадать под особое внимание, ИП и организациям стоит придерживаться некоторых правил пользования расчётным счётом. Платите налоги, сообщайте об изменениях, проверяйте контрагентов и правильно ведите отчётность — несоблюдение этих принципов может навести подозрение на законность действий.

Если вы всё же попали под проверку по 115-ФЗ, не нервничайте, а выполняйте требования банка — обоснуйте операцию и предоставьте запрошенные сведения. Если нарушений нет, вопрос будет решён в вашу пользу.