28 июня 2024
Иногда у бизнеса возникает необходимость потратить денег больше, чем есть на счету. Один из способов сделать это — воспользоваться овердрафтом. Что из себя представляет этот вид кредитования, какие плюсы и минусы и на каких условиях он предоставляется, расскажем ниже.
Овердрафт — это краткосрочный кредит, возможность занимать у банка при необходимости небольшие суммы на короткий срок. Он позволяет закрывать бизнесу кассовые разрывы — ситуации, когда временно не хватает денег на обязательные расходы.
Работает овердрафт так:
Пример: ИП Иванов должен выплатить зарплату работникам. Но денег у него не хватает, потому что контрагенты рассчитаются с ним только через неделю. За счёт одобренного лимита ИП выдаёт сотрудникам заработную плату, а после получения средств от контрагентов гасит кредит.
Краткосрочный кредит также используют для расчëтов с коммунальными службами, оплаты закупок продукции.
Хотя овердрафт и является одним из видов кредита, механизм кредитования у него отличается.
Овердрафт | Кредит | |
Порядок использования | Заёмные средства можно использовать только если есть нехватка денег на расчётном счёте. | После получения одобрения пользоваться кредитом можно в любое время. |
Срок | Короткий, до 90 дней. | Зависит от условий договора. Средства могут предоставить как на пару месяцев, так и на несколько лет. |
Сумма | Зависит от размера постоянных поступлений. В любом случае это относительно небольшая сумма, она нужна на покрытие текущих расходов бизнеса. | Зависит от содержания заявки и благонадëжности клиента. Можно получить большую сумму, нужную на развитие бизнеса. |
Одобрение | Заявку одобряют один раз. Далее после погашения долга бизнес может использовать деньги снова. | Если речь не идёт о кредитной линии, то на каждый заëм надо подавать документы и ждать одобрения. |
Погашение | Автоматически при поступлении средств на счёт. | Клиент самостоятельно переводит деньги для погашения задолженности, каждый месяц. |
Взимание процентов за использование заёмных средств предусмотрено в обоих случаях.
Выделяют несколько видов овердрафта.
Стандартный или классический — распространëнный вид краткосрочного кредита для бизнеса. Получить его можно после нескольких месяцев пользования расчëтным счётом в одном банке. Лимит у разных клиентов будет отличаться. Чтобы определиться с суммой, банк смотрит на обороты компании. Чем их объём выше, тем большую сумму можно предложить.
Этот вид используется для кредитования новых клиентов. Банк ещё не видел их оборотов, чтобы предложить лимит. Сумму кредита могут установить на основании справки об оборотах из предыдущей кредитной организации или, например, предлагать новым клиентам одинаковый размер овердрафта. Далее в ходе сотрудничества объём заёмных средств может быть увеличен.
Подходит бизнесу, который работает с наличными деньгами и сдаëт выручку в банк с инкассаторами. Погашают долг поступившими от инкассации на счёт деньгами.
Ещё выделяют технический овердрафт. Это не вид краткосрочного кредитования как таковой, а ситуация, когда клиент уходит в минус случайно или в случае технической ошибки. Такое бывает при автоматическом списании денег со счëта, из-за конвертации валют и даже по причине низкой скорости интернета. Несмотря на непреднамеренный характер технического овердрафта, иногда за него приходится платить как за настоящий кредит. Будут ли на него начисляться проценты, зависит от банка — этот момент отражён в тарифах.
У краткосрочного кредита есть сильные и слабые стороны.
Плюсы | Минусы |
Деньги всегда доступны. | Ставка обычно выше, чем по стандартному кредиту. |
Обычно для оформления не требуется большой пакет документов и наличие поручителей. | Короткий срок возврата средств. |
Проценты начисляют только на потраченную часть лимита. | Нельзя разбить долг на части и гасить его по графику. |
Долг гасится автоматически при поступлении средств на счёт. | Сумма транша ограничена, зависит от оборотов по счëту. |
Услуга подключается быстро, потому что у банка есть информация об оборотах по счëту. | Список направлений для использования ограничен. |
Овердрафт доступен клиентам, открывшим расчётный счëт для юридических лиц в Локо-Банке. Он предоставляется на следующих условиях:
Транши будут предоставлены при недостаточности или отсутствии средств на счëте. Для их выдачи достаточно платёжного получения.
Овердрафт подойдёт, если:
Заёмные средства в рамках лимита — деньги, которые принадлежат банку, и их надо скорее вернуть. Поэтому овердрафт подходит для клиентов, у которых стабильный и предсказуемый доход. Ведь банку важно знать, что кредит погасят в полном объёме и в установленный срок.
Помните, что есть ограниченный список направлений, куда бизнес может направить деньги. Так, с помощью заёмных средств нельзя:
Перед тем как согласиться на получение краткосрочного кредита внимательно изучите договор. Это позволит избежать лишних процентов и штрафов. Уточните:
Если банк предоставляет льготный период, то в рамках определëнного срока проценты за использование начислять не будут. А если не уложиться в полный период, установленный для погашения транша, на бизнес наложат штраф.
Важное правило — при использовании овердрафта всегда надо следить за балансом.
28 июн 2024
Блокировка счета по 115-ФЗ
Как проверить надежность банка
Пояснение для банка по 115-ФЗ
Как проверить расчетный счет организации онлайн
Внесение уставного капитала на расчётный счёт