Овердрафт для ИП и юридических лиц: что это такое?

Иногда у бизнеса возникает необходимость потратить денег больше, чем есть на счету. Один из способов сделать это — воспользоваться овердрафтом. Что из себя представляет этот вид кредитования, какие плюсы и минусы и на каких условиях он предоставляется, расскажем ниже.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт — это краткосрочный кредит, возможность занимать у банка при необходимости небольшие суммы на короткий срок. Он позволяет закрывать бизнесу кассовые разрывы — ситуации, когда временно не хватает денег на обязательные расходы.

Работает овердрафт так:

• банк устанавливает лимит, то есть определённую сумму, в пределах которой можно уходить в минус;
• когда возникла необходимость в деньгах, вы тратите их;
• когда на счёте появляются средства, долг автоматически гасится (плюс снимают проценты за пользование кредитом);
• овердрафт снова доступен, и при необходимости можно его использовать.

Пример: ИП Иванов должен выплатить зарплату работникам. Но денег у него не хватает, потому что контрагенты рассчитаются с ним только через неделю. За счёт одобренного лимита ИП выдаёт сотрудникам заработную плату, а после получения средств от контрагентов гасит кредит.

Краткосрочный кредит также используют для расчëтов с коммунальными службами, оплаты закупок продукции.

Чем овердрафт отличается от других видов кредита

Хотя овердрафт и является одним из видов кредита, механизм кредитования у него отличается.

Взимание процентов за использование заёмных средств предусмотрено в обоих случаях.

Виды овердрафта

Выделяют несколько видов овердрафта.

Стандартный

Стандартный или классический — распространëнный вид краткосрочного кредита для бизнеса. Получить его можно после нескольких месяцев пользования расчëтным счётом в одном банке. Лимит у разных клиентов будет отличаться. Чтобы определиться с суммой, банк смотрит на обороты компании. Чем их объём выше, тем большую сумму можно предложить.

Авансовый

Этот вид используется для кредитования новых клиентов. Банк ещё не видел их оборотов, чтобы предложить лимит. Сумму кредита могут установить на основании справки об оборотах из предыдущей кредитной организации или, например, предлагать новым клиентам одинаковый размер овердрафта. Далее в ходе сотрудничества объём заёмных средств может быть увеличен.

Под инкассацию

Подходит бизнесу, который работает с наличными деньгами и сдаëт выручку в банк с инкассаторами. Погашают долг поступившими от инкассации на счёт деньгами.

Ещё выделяют технический овердрафт. Это не вид краткосрочного кредитования как таковой, а ситуация, когда клиент уходит в минус случайно или в случае технической ошибки. Такое бывает при автоматическом списании денег со счëта, из-за конвертации валют и даже по причине низкой скорости интернета. Несмотря на непреднамеренный характер технического овердрафта, иногда за него приходится платить как за настоящий кредит. Будут ли на него начисляться проценты, зависит от банка — этот момент отражён в тарифах.

Преимущества и недостатки

У краткосрочного кредита есть сильные и слабые стороны.

Условия предоставления овердрафта

Овердрафт доступен клиентам, открывшим расчётный счëт для юридических лиц в Локо-Банке. Он предоставляется на следующих условиях:

• ставка от 10% годовых;
• срок транша до 30 дней;
• срок действия кредитной линии до 12 месяцев;
• без обеспечения.

Транши будут предоставлены при недостаточности или отсутствии средств на счëте. Для их выдачи достаточно платёжного получения.

Кому подходит краткосрочный кредит

Овердрафт подойдёт, если:

• часто требуются небольшие кредиты на нужды бизнеса;
• есть постоянные поступления на счёт.

Заёмные средства в рамках лимита — деньги, которые принадлежат банку, и их надо скорее вернуть. Поэтому овердрафт подходит для клиентов, у которых стабильный и предсказуемый доход. Ведь банку важно знать, что кредит погасят в полном объёме и в установленный срок.

Помните, что есть ограниченный список направлений, куда бизнес может направить деньги. Так, с помощью заёмных средств нельзя:

• погасить задолженность перед банками;
• приобрести ценные бумаги или выплатить дивиденды;
• снять наличные;
• вложиться в уставный капитал организации;
• перевести на другой счёт;
• положить на депозит.

На что обратить внимание при подключении овердрафта

Перед тем как согласиться на получение краткосрочного кредита внимательно изучите договор. Это позволит избежать лишних процентов и штрафов. Уточните:

• есть ли льготный период;
• какая сумма доступна к использованию без комиссии;
• какие штрафы за просрочку;
• какая процентная ставка;
• есть ли плата за технический овердрафт;
• в какой срок надо вернуть деньги.

Если банк предоставляет льготный период, то в рамках определëнного срока проценты за использование начислять не будут. А если не уложиться в полный период, установленный для погашения транша, на бизнес наложат штраф.

Важное правило — при использовании овердрафта всегда надо следить за балансом.