Отличие оплаты по QR-коду от обычного эквайринга

С развитием технологий безналичной оплаты в бизнесе появился новый термин — куайринг. Это QR-эквайринг, который позволяет использовать для взаиморасчётов с покупателями и клиентами графический код. Разбираемся, как это работает и в чём отличия от привычной оплаты банковскими карточками.

Как работает эквайринг и куайринг

Обе системы относятся к сфере электронных платежей. Отличия — в механике и оборудовании, необходимом для проведения оплаты.

Схема работы обычного эквайринга

Приём безналичных платежей проводится с помощью POS-терминала — устройства для считывания банковских карт. Аппарат можно установить на кассе или выдать курьеру для обслуживания клиентов вне торговой точки.

Чтобы оплатить покупку, клиент вставляет или прикладывает карточку к терминалу, после чего банк списывает с карты деньги и зачисляет их на счёт продавца. После проведения транзакции покупатель получает чек в подтверждение оплаты.

Схема работы QR-эквайринга

При куайринге терминал не нужен. Продавец предоставляет клиенту QR-код (Quick Response Code) — изображение, в котором зашифрованы реквизиты и данные для оплаты. Код можно распечатать и разместить у кассы или показывать покупателям в электронном виде, например, на экране телефона. Способ подходит и для онлайн-торговли: например, можно опубликовать код на сайте или в корзине интернет-магазина, отправлять клиентам по email или в мессенджере.

Чтобы купить товар или оплатить услугу, клиент сканирует код с помощью своего устройства — например, смартфоном с приложением мобильного банка. Устройство считывает графический элемент и распознаёт зашифрованную в нём платёжную информацию. Затем клиент проводит транзакцию, перечисляя деньги с привязанной карты в приложении своего банка с помощью системы быстрых платежей СБП. Продавец выдаёт чек в подтверждение оплаты в соответствии с нормами 54-ФЗ.

Это общее описание процедуры. Точный алгоритм действий после сканирования зависит от устройства клиента, программного обеспечения и вида QR, который использует продавец.

Сравнение эквайринга и куайринга

Клиентоориентированность

Оплата по QR-коду считается более прогрессивной, поэтому использование куайринга помогает формировать репутацию передовой и современной компании.

С позиции покупателей куайринг может быть как плюсом, так и минусом. Кому-то удобнее платить картой через терминал, кому-то — считывать код камерой на телефоне. Для оплаты по QR у клиента должно быть подходящее мобильное устройство с камерой, работающим интернетом и банковским приложением. Для оплаты через POS-терминал достаточно банковской карточки с деньгами на балансе.

Чтобы оплатить покупку картой, достаточно приложить к терминалу телефон с NFC, смарт-часы или пластиковую карточку. При использовании QR покупателю приходится совершать больше действий:

• наводить камеру и сканировать код;
• в некоторых случаях — вводить сумму в приложении;
• подтверждать платёж.

Это может привести к замедлению обслуживания и росту очередей, особенно в магазинах и пунктах продаж с высокой проходимостью.

Ещё один недостаток куайринга — ограничения в получении кешбэка. На многие операции по СПБ кешбэк не начисляется, поэтому клиент лишается бонусов с покупок.

Выгода для предпринимателя

С точки зрения бизнеса куайринг выгоднее традиционного эквайринга. Во-первых, не нужно платить за терминал. Во-вторых, комиссии ниже, чем при приёме оплаты картой. Выгода достигается путём исключения из процесса платёжной системы.

Сроки получения денег

При оплате по QR деньги от клиента поступают на расчётный счёт мгновенно. Продавец получает уведомление об операции в приложении или CRM за несколько секунд.

При оплате картой через POS-терминал срок зачисления средств может составлять до трёх дней, если расчётный счёт открыт в одном банке, а эквайринговые услуги предоставляет другой. Если счёт открыт в банке-эквайрере, срок уменьшается до одного дня. Операции, проведённые в течение суток, появляются на балансе одной суммой.

Что выбрать для бизнеса?

Чтобы охватить максимальную аудиторию и предложить покупателям большой выбор способов оплаты, стоит использовать и POS-терминалы, и QR-код.

Например, в Локо-Банке можно бесплатно подключить традиционный эквайринг и принимать платежи с Mastercard, Visa, МИР, UnionPay с комиссией от 1,15%. Ставка определяется индивидуально для конкретного вида бизнеса и не зависит от оборотов. Терминал можно взять в аренду бесплатно или купить по цене от 15 000 рублей.

Одновременно с этим Локо-Банк предлагает сервис приёма оплаты по QR «ЛокоПэй». Ставка — 0,4 или 0,7% в зависимости от вида бизнеса. В приложении «ЛокоПэй» удобно формировать коды, отслеживать статусы платежей и при необходимости оформлять возвраты денег клиентам. Оценить рациональность использования сервиса для вашей компании можно с помощью онлайн-калькулятора на странице куайринга от Локо-Банка.

Как начать принимать платежи по QR

Первый шаг — стать клиентом банка-эквайрера и открыть расчётный счёт. Затем нужно подключить СБП, например, в личном кабинете или через персонального менеджера, скачать приложение для генерации кодов и обучить персонал. Если у вас уже есть онлайн-касса, можно настроить куайринг с её помощью.

Quick Response Code может быть двух видов:

• статический;
• динамический.

Статический формируется один раз и содержит реквизиты продавца. После сканирования покупатель вручную вводит сумму к оплате в банковском приложении.

Динамический формируется под каждую покупку, содержит реквизиты продавца и сумму к оплате. Такой код имеет ограниченный срок жизни — период, в течение которого клиент должен успеть провести платёж.

Сервис «ЛокоПэй» поддерживает оба формата. Формирование статического или динамических QR бесплатно для продавца, число генераций не ограничено.