Просроченные кредиты в банках — чем грозит и как погасить

По статистике 2023 года, более 21 миллиона клиентов российских банков признаны неплательщиками по кредитам. Рассказываем, что происходит при просрочке платежа и как действовать заёмщику, который больше не может платить по долговым обязательствам.

Виды просрочек

Задержка внесения платежей по займу ведёт к нежелательной ситуации, которая влечёт за собой серьёзные последствия для клиента банка. Даже если платежи просрочены на день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях. За каждый день просрочки начисляются пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности:

• Техническая задолженность считается сроком 1 – 2 дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на 1 – 3 дня в будущем банк откажет в выдаче новых займов.
• Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вызвана форс-мажорными обстоятельствами: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заёмщику, то основная его цель — прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения платежа.
• Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Они вправе связываться с заёмщиком и поручителем по телефону, посетить место жительства должника, отправлять SMS-сообщения с напоминанием погасить накопившуюся задолженность. Такие просроченные платежи серьёзно влияют на кредитную историю заёмщика.
• Задолженность свыше трёх месяцев является поводом досрочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заёмщика выплату полной суммы кредита с учётом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем.

Недостаточное внесение денежных средств на счёт для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 ₽, банк вправе начислить пени, что негативно скажется на определении платёжеспособности клиента.

Чем грозит просрочка по кредиту

Можно столкнуться со следующими проблемами:

• рост долга за счёт пени и штрафа;
• ухудшение кредитной истории;
• продажа долга коллекторам;
• при обращении банковской или коллекторской организации в суд — возмещение судебных расходов;
• блокировка счетов;
• арест имущества;
• запрет на выезд за пределы страны.

Пени и штрафы

Размер неустойки при просрочке платежей указан в договоре кредитования. Гражданский кодекс РФ (ст. 395) регламентирует порядок расчёта пени в соответствии с ключевой ставкой. Пример расчёта на январь-февраль 2024 года:

• сумма долга — 50 000 ₽;
• задолженность — 1,5 месяца (45 дней);
• ставка рефинансирования — 16%;
• число дней в 2024 году — 366;
• дневной процент пени — 0,04%;
• сумма пени — (50 000 ₽ × 45 дней × 0,04%) ÷ 100% = 983,6 ₽.

Также банк может начислять штрафы за каждый день неуплаты: например, 50 ₽ в сутки. Тогда к сумме пени 983,6 ₽ нужно прибавить штраф 2250 ₽ (50 ₽ × 45 дней). Значит, всего нужно уплатить 53 233,6 ₽.

О штрафах и санкциях можно узнать заранее, ещё до оформления ссуды: например, на сайте банка или в документах с общими условиями кредитной программы. Также до подписания договора можно изучить программы страхования и подключить опцию финансовой защиты. Это страховка, покрывающая риски неплатёжеспособности клиента на протяжении действия договора кредитования. При материальных трудностях долг клиента выплачивает страховая компания.

Ухудшение кредитной истории

Каждое нарушение договора кредитования фиксируется в КИ. Это значит, что даже незначительная задержка платежа снижает шансы на получение займов в будущем. Проверить свою КИ можно в бюро кредитных историй через Госуслуги. Запрашивать отчёт можно бесплатно дважды в год. Отчёт покажет, числятся ли за вами просрочки и какова общая сумма задолженности.

Процедура взыскания

Банк вправе заниматься взысканием самостоятельно или передать дело в другие инстанции. Обратится ли кредитор в суд, зависит от поведения должника, срока задолженности и размера неуплаты. Например, если клиент отвечает на звонки, объясняет причину возникновения задолженности, планирует расплатиться в ближайшее время, а сумма долга при этом небольшая, то банковская организация может повременить с подачей иска. А если клиент взял большую ссуду, давно не платит и игнорирует звонки, то банк может решить проблему через коллекторское агентство или судебных приставов.

Решение о том, в какой момент обратиться к коллекторам, принимает кредитор. Часто это происходит после трёх – шести месяцев просрочки. При этом по закону (№ 467-ФЗ от 04.08.2023) банковская организация обязана в течение пяти дней уведомить клиента о передаче дела коллекторам письмом, email или другим способом. Проверить, имеет ли право коллекторское агентство заниматься взысканием задолженностей, можно онлайн в реестре ФССП.

Задача коллекторов — урегулировать проблему и найти способ погасить долг. Для этого специалисты по взысканию могут звонить, отправлять письма, сообщения в мессенджерах и встречаться с должником лично. Закон накладывает ограничения на количество таких контактов. После четырёх месяцев клиент может отказаться от взаимодействия с коллекторами. Тогда дело, скорее всего, будет передано в суд.

После судебного разбирательства должнику предоставляется несколько дней на удовлетворение требований истца. Если задолженность остаётся непогашенной, запускается процедура исполнительного производства, в ходе которой судебные приставы могут забрать имущество, получить доступ к картам и счетам для выплаты долга.

Если в процессе судебного разбирательства банковская организация сможет доказать, что заёмщик изначально не собирался возвращать кредит, то действия такого клиента подпадут под статью Уголовного кодекса РФ (статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»). Возможные последствия — крупный штраф, принудительные работы, лишение свободы и тюремное заключение.

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определённый период, по истечении которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более трёх лет, то обременения с заёмщика снимаются автоматически. Даже судебная структура не сможет принудить клиента выплатить долг.

Существует три варианта отсчёта срока давности:

• со дня последней выплаты по кредиту;
• с момента завершения договора с заёмщиком;
• с даты, когда банк узнал о неплатёжеспособности клиента.

В законодательстве не закреплён точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности. Подобные действия приводят не только к образованию серьёзных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Способы решения проблем с задолженностью

Банки заинтересованы в том, чтобы просроченный кредит был закрыт клиентом любыми путями. Если у заёмщика есть возможность погасить основной долг и начисленные пени, лучше сделать это как можно быстрее.

При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами:

• Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении с работы заёмщику идут навстречу и дают возможность найти новое место трудоустройства, а выплаты продолжить после. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение можно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.
• Взять кредитные каникулы. При длительных проблемах с деньгами можно попросить о приостановке платежей по займу без штрафов и пени. С 1 января 2024 года каникулы можно взять по потребительским и автокредитам на основании закона №348-ФЗ. Льгота положена заёмщикам, доходы которых упали на 30%, а также гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций. Отсрочку предоставляют на срок до полугода.
• Провести реструктуризацию долга. На основании заявления клиента банк может пересмотреть условия кредитования: например, увеличить срок или снизить процентную ставку. Это приведёт к снижению размера ежемесячного платежа, что, в свою очередь, уменьшит кредитную нагрузку, и выплачивать задолженность станет проще. Финансовые организации не обязаны проводить реструктуризацию. Решение об одобрении или отклонении заявления принимается индивидуально для каждого должника. Кредитор может пойти навстречу, если клиент потерял трудоспособность, не может зарабатывать из-за болезни или травмы, сокращения на работе, декретного отпуска. Чтобы условия кредита изменили, нужно назвать вескую причину и предоставить подтверждающие документы в электронном или бумажном виде.
• Рефинансировать кредит в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счёт погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить, насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа. Например, в Локо-Банке можно получить до 15 млн ₽ на срок до 10 лет. Потребительский кредит без залога выдаётся физическим лицам на сумму до 5 млн ₽, срок до пяти лет по выгодной процентной ставке при подаче заявки онлайн. Повысить лимит и увеличить срок кредитования можно с помощью залогового имущества. Так, кредит под залог авто можно взять до 7 млн ₽ на срок до семи лет. Максимальная сумма предоставляется при кредитовании под залог недвижимости: квартиры, дома с участком, машино-места, таунхауса, апартаментов. Конечные условия долгового обязательства определяются на индивидуальной основе.
• Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от двух следующих условий: сумма задолженности должна превышать 500 000 ₽, а срок невыплат по долговому обязательству составлять более 90 дней. Кроме этого, могут быть соблюдены другие требования: например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В этих случаях клиент обязан заявить о своей неплатёжеспособности и оформить банкротство. Если долг меньше 500 000 ₽, объявлять себя банкротом по закону необязательно. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации долга или признании заёмщика банкротом.

Оформление банкротства — крайняя мера, на которую стоит идти лишь в безвыходной ситуации. Процедура позволяет законным образом избавиться от долговых обязательств и урегулировать отношения с кредиторами. Но нужно учитывать последствия банкротства:

• отсутствие свободного доступа к собственным деньгам — счета и поступления контролирует финансовый управляющий;
• ограничения на поездки за рубеж, в том числе по работе или нуждам бизнеса;
• изъятие имущества: автомобиля, дачи, квартир, кроме единственного жилья;
• пять лет после процедуры — сложности при оформлении новых займов, в том числе покупку товаров в рассрочку;
• три года — запрет на управление компаниями;
• пять лет — запрет на работу в финансовых, страховых организациях.

В идеале вообще не стоит допускать никаких задолженностей. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными. Прежде чем искать способ погашения просроченного кредита, внимательно изучите пункты договора с банком. Возможно, подобная ситуация там подробно описана и даже предложены пути её решения. Наконец, можно найти компромисс и попробовать договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.

Если кредитор не идёт навстречу, стоит обратиться в другой банк, оформить более выгодный кредит и использовать заёмные средства для погашения текущего долга. При этом важно аккуратно платить по новому договору кредитования, чтобы ситуация с неуплатой и штрафными санкциями не повторилась.