Как правильно взять кредит?

Практика банковского кредитования сегодня широко распространена и позволяет решать многие финансовые вопросы. Но чтобы заем был действительно полезным, недостаточно просто взять деньги в долг у банка или иной кредитно-финансовой организации. Необходимо знать, как это сделать грамотно.

Все финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы оформление кредита было выполнено именно у них, потому обещают наилучшие условия и многочисленные бонусы. Однако, если для банка выдача денег в долг выгодна всегда, поскольку он зарабатывает на процентах, заемщику следует быть внимательным в выборе программы. Чтобы кредит в итоге не обернулся долговой кабалой, нужно не только адекватно соизмерять свои финансовые возможности, но также разбираться в нюансах кредитных продуктов и следовать советам специалистов. Рассмотрим основные критерии грамотного кредитования.

Правильное целеполагание

Одним из ключевых моментов, с которым необходимо разобраться, прежде чем отправлять заявку на заем, является определение его целей. От этого напрямую зависит тип кредита и, соответственно, условия его предоставления. В этой связи кредитные продукты подразделяются на две группы — целевые и нецелевые. Первые из них пользуются достаточно высоким спросом и, как правило, являются для заемщиков более выгодными, поскольку банки учитывают нюансы сделки и готовы подобрать программу на индивидуальных условиях для конкретного клиента.

Разновидности целевых кредитов

Существует достаточно широкий спектр целевых займов, учитывающий различные нужды граждан. К наиболее востребованным относятся следующие виды:

• потребительский (товарный);
• автокредит;
• ипотека;
• ссуда на получение образования;
• заем на лечение.

Такого рода кредиты выдаются для приобретения определенных товаров или услуг, что находит отражение в договоре. Это значит, что пользоваться полученными средствами как-то иначе не получится. К явным преимуществам целевых займов относятся сниженные процентные ставки, достаточно гибкие сроки кредитования, а также возможность получить довольно крупные суммы до нескольких десятков миллионов рублей.

Особенности нецелевых кредитов

Нецелевое кредитование позволяет заемщику тратить деньги, взятые в банке в долг, по своему усмотрению. То есть оформить такой кредит можно на любые нужды. В данную категорию входят потребительские и микрозаймы наличными. Ту же функцию выполняют кредитные карты. По сравнению с целевыми займами, процентная ставка здесь заметно выше. Что касается сроков кредитования, то они могут быть ограниченными, но не обязательно. Средняя максимальная сумма, доступная для получения по нецелевому займу, составляет от одного до пяти миллионов рублей. Нижний лимит начинается с одной тысячи.

Документы для оформления кредита

Состав пакета бумаг, требующихся для оформления кредитного продукта, зависит от целей и вида займа. Так, при экспресс-кредитовании от заемщика могут потребовать только паспорт и любой второй документ из перечня банка. В стандартный пакет бумаг, запрашиваемый в большинстве случаев, входят:

• заявление на кредит в форме анкеты, заполненное на официальном бланке;
• гражданский паспорт или иное удостоверение личности с данными о регистрации;
• справка о доходах за последние несколько месяцев по банковской форме или по 2-НДФЛ;
• подтверждение занятости в виде копии трудовой книжки или трудового договора;
• информация СНИЛС или ИНН.

От пенсионеров потребуется соответствующее удостоверение, от граждан мужского пола — военный билет. Одним из важных моментов является наличие регистрации. Если постоянной нет, чтобы одобрили заем, будет нужно предъявить документ о временной регистрации по месту пребывания.

Выбор банка для получения кредита

Разнообразных финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, очень много, разобраться в них достаточно сложно. Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа.

По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода. Также стоит обращать внимание на активы учреждения. Чем они меньше, тем выше риск банкротства банка, при этом долги с заемщика списаны не будут.

Условия выдачи одного и того же кредита могут заметно различаться у разных поставщиков услуги. Прежде всего, следует внимательно изучить типовую форму договора, получить которую можно онлайн, скачав с сайта банка. Если в обязательных условиях прописано то, что заемщику невыгодно или попросту не нужно, лучше поискать более подходящего кредитора.

На что обращать внимание при оформлении кредита?

Прежде чем заключать сделку с банком, рекомендуется обратить внимание на ряд немаловажных аспектов. К наиболее значимым относятся эффективная ставка и размер переплаты. В перечень прочих нюансов, влияющих на выгодность кредита для заемщика, входят:

• возможность реструктуризации долга, допускающей изменение сроков, графика выплат, снижение комиссии;
• отсутствие необходимости обязательного поручительства и документального подтверждения уровня доходов;
• возможность досрочного погашения кредита без начисления штрафа и без ограничений по сумме и срокам;
• отсутствие залогового имущества, переходящего в случае невыплаты долга в собственность банка;
• идентичность кредитной валюты той, в которой заемщик получает доходы;
• степень лояльности начисления пени за просроченные платежи.

При оформлении крупных кредитов также имеет смысл обратить внимание на наличие страховки. Такой полис стоит недорого, но зато он способен снизить риски.

Тщательного изучения заслуживают пункты договора, помеченные «звездочкой» и написанные мелким шрифтом. В них могут содержаться завуалированные положения, по которым условия кредита в реальности оказываются не такими выгодными, как было заявлено в рекламе продукта. Например, часто маскируются скрытые комиссии.