Мошенники взяли кредит на мое имя, что делать?

Описание ситуации

Коллекторы неожиданно начали звонить с требованием вернуть долг по кредиту, который вы не брали? Эта ситуация может произойти с каждым, так как развитие онлайн-кредитования сделало жизнь проще не только честным заёмщикам, но и мошенникам, которые находят способы получать кредиты и микрозаймы по чужим документам.

Действия при обнаружении факта мошенничества

Запросите кредитную историю в БКИ

Чтобы узнать, не оформлен ли на вас кредит сторонними лицами, необходимо проверить свою кредитную историю.

Кредитная история — это информация о ваших действующих и закрытых кредитах, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Когда банк или микрофинансовая организация выдаёт кредит или заём, они отправляют информацию об этом в одно или несколько БКИ. В России в июле 2023 года было шесть таких бюро. Их контакты можно найти в государственном реестре Центрального банка.

С большинством банков работают три самых крупных бюро: ОКБ, НБКИ и «Скоринг бюро».

Чтобы узнать, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история, можно воспользоваться порталом Госуслуги. Там вы можете получить список БКИ, с которыми работают банки и микрофинансовые организации.

Обратите внимание, что каждый банк сам решает, с какими бюро работать. Часто бывает, что в разных бюро об одном и том же клиенте представлена разная информация. Так получается потому, что разные банки отправляют данные в разные БКИ.

Чтобы выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самый простой способ — подать заявку через портал Госуслуг, ответ придёт почти сразу.

Когда вы получите список БКИ, вам придётся заказать отчёт в каждом из них. Это можно делать бесплатно дважды в год.

Узнайте точную сумму, срок и организацию выдавшую кредит

Уточните общую сумму и срок задолженности по кредиту, обратившись в различные бюро кредитной истории. Для получения отчета через онлайн-запрос на сайте бюро потребуется подтвержденная учетная запись на госуслугах, которая авторизует заявителя. Отчеты с кредитной историей содержат информацию о количестве активных кредитов и общей сумме задолженности, а также детали каждого кредита, такие как банк-кредитор, сумма, срок действия договора и т.д. Получить отчет без авторизации невозможно.

Обращение в кредитную организацию и к регуляторам

Напишите заявление в полицию

Чем быстрее вы предпримете действия, тем больше вероятность того, что правоохранительные органы смогут найти мошенников и взыскать с них средства.

Подать заявление о преступлении можно двумя способами:

• Лично в отделении полиции. Заявление обязаны принять в любом отделении, независимо от вашего места жительства или регистрации. После подачи заявления вам выдадут талон-уведомление с присвоенным номером, который подтверждает принятие заявления. Этот документ необходимо сохранить, так как по его номеру вы сможете отслеживать статус рассмотрения дела. Также копию талона следует приложить к обращению в банк, о котором будет рассказано ниже.
• Также можно подать заявление онлайн через официальный сайт Министерства внутренних дел (МВД). Для этого необходимо зайти на сайт в раздел «Для граждан» и выбрать вкладку «Приём обращений для граждан и организаций». Способ удобный, но не быстрый. Обращения, поданные через сайт, регистрируются в течение трёх дней, а рассматриваются в течение месяца после регистрации.

Предпочтительней, если же вы подадите заявление о преступлении лично в отделение полиции, то вам обязаны дать ответ в течение трёх суток.

В заявлении, которое вы подадите в полицию, необходимо указать все важные детали: какой кредит был оформлен на ваше имя, когда это произошло и какая задолженность по нему указана. Важно предоставить доказательства того, что вы не имеете отношения к этому кредиту.

Например, можно приложить выписки с банковских счетов, которые подтвердят, что в день выдачи кредита деньги не поступали ни на одну из ваших карт. Если вы потеряли паспорт, обязательно упомяните об этом в заявлении. После рассмотрения заявления полиция примет решение о возбуждении уголовного дела или об отказе, который рекомендуется обжаловать. О принятом решении вам сообщат по электронной почте или отправят бумажное письмо.

Обратитесь в кредитную организацию

Вам необходимо обратиться в ту организацию, где, согласно данным БКИ, за вами числится оформленный мошенниками кредит. Это может быть банк или микрофинансовая организация (МФО). Вы можете сделать это до подачи заявления в полицию. Однако, если вы приложите копию талона-уведомления из отделения полиции, то вероятность того, что кредитор отнесётся к вашему обращению более внимательно и не заподозрит вас в попытке обмана и уклонения от долговых обязательств, значительно возрастёт.

Обратиться в банк или МФО можно как дистанционно, так и лично. В любом случае, рекомендуется вести общение в письменной форме, чтобы в дальнейшем вы могли предъявить ответы кредитора на свои запросы в суде. Составьте и подайте письменную претензию к финансовой организации. Если у банка есть отделения в вашем городе, вы можете прийти в офис лично. Но самый простой и удобный вариант — заявить о происшествии дистанционно, например, через чат поддержки в мобильном приложении или интернет-банк.

Ее можно составить в свободной форме. Важно подробно описать ситуацию: указать сумму и номер договора, рассказать, как вы узнали о задолженности и какие факты подтверждают, что кредит оформили не вы.

Кроме выписки со счёта, где видно, что вам на карту не поступали деньги, можно приложить, например, скриншот отчёта БКИ с номером мобильного телефона, который мошенники использовали в анкете и который вам никогда не принадлежал. Доказать это можно справкой от оператора мобильной связи с указанием номеров, которые вы оформляли — запросите её заранее.

В отличие от работы полиции, где порядок рассмотрения обращений строго регламентирован законодательством, у банков нет установленных законом сроков для обработки заявлений клиентов. Кредитные организации руководствуются внутренними инструкциями, и, как правило, ответ на обращение приходит в течение нескольких дней. О принятом решении клиента информируют через SMS-уведомление или в чате онлайн-поддержки.

После получения заявления от заёмщика, банк проводит внутреннее расследование. Кредитор также заинтересован в выявлении и предотвращении случаев мошенничества при выдаче кредитов, поскольку именно он несёт убытки, выдавая деньги злоумышленникам.

Если в результате проверки банк подтвердит, что кредит был получен мошенниками, он может сразу же аннулировать кредитный договор, отменить требование выплат и сообщить об этом во все бюро кредитных историй (БКИ), где есть информация о кредите, выданном на имя заёмщика.

Однако, если кредитор проигнорирует претензию заёмщика или сообщит, что выдача кредита была законной, решение банка можно оспорить.

Обратитесь к регуляторам

Если банк не смог вам помочь, обратитесь с жалобой к регулятору. На финансовом рынке права потребителей защищает Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), который также контролирует деятельность финансовых организаций, включая банки и микрофинансовые организации (МФО). Кроме того, существуют саморегулируемые организации (СРО), в которые по закону обязаны входить все микрокредиторы.

Обратитесь в СРО. Если микрозаём был взят на ваше имя, а обращение в МФО не принесло результатов, можно подать жалобу на её действия в СРО.

Что бы понять в какой СРО зарегистрирована организация выдавшая кредит мошенникам, необходимо найти ее в реестре СРО в сфере финансового рынка, который ведет ЦБ.

Саморегулируемые организации (СРО) примут вашу жалобу, только если вы сначала обратились в микрофинансовую организацию (МФО). В случае с мошенническими кредитами у них не так много возможностей повлиять на ситуацию: они могут провести проверку, чтобы выяснить, как именно был выдан кредит.

В основном же работа СРО заключается в установлении профессиональных стандартов для МФО и контроле за их соблюдением.

Обратитесь в ЦБ. Центробанк также не имеет полномочий расторгнуть кредитный договор, заключённый коммерческим банком — это возможно только по решению суда. Однако он может повлиять на то, чтобы к вашему заявлению отнеслись более внимательно.

Регулятор запросит отчёт о работе с вашим обращением и, если увидит, что банк формально подошёл к его рассмотрению (например, не учёл вашу аргументацию и ответил отпиской), укажет кредитору на нарушение прав потребителя. Банки учитывают такие сигналы ЦБ, поскольку рискуют получить административное наказание.

Подать жалобу в Банк России удобнее всего через интернет-приёмную на официальном сайте.

Обращение к финансовому уполномоченному. Служба финансового омбудсмена занимается рассмотрением споров на финансовом рынке в досудебном порядке. Однако она рассматривает только те споры, которые связаны с требованиями имущественного характера — когда необходимо взыскать с организации определённую сумму, например, неправомерно начисленные проценты. Вопросы законности заключения договоров и случаи мошенничества не входят в компетенцию финансового омбудсмена, поэтому обращаться в службу в таких случаях нецелесообразно.

Если выплаты по мошенническому кредиту с вас пытаются взыскать коллекторы, обратитесь с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). ФССП осуществляет надзор за деятельностью коллекторов, а не ЦБ.

Подайте жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Как правило, она рассматривает обращения быстрее, чем ФССП — в течение 5–7 дней.

Если после обращения во все организации кредит оформленный мошенниками не признали не действительным, придётся обращаться в суд.

Обращение в суд

В некоторых случаях кредиторы не признают факт мошенничества и не списывают такие кредиты. В таких ситуациях приходится отстаивать свои права в суде.

Для этого необходимо собрать все необходимые документы и составить исковое заявление. Важно помнить, что в подобных делах именно вы должны доказать свою правоту перед судом. Поэтому перед подачей иска следует тщательно подготовиться и собрать максимальное количество доказательств того, что кредит был оформлен без вашего участия.

В банке запросите заверенные копии следующих документов:

• кредитный договор и все приложения к нему;
• копию паспорта заёмщика, которую банк делал при выдаче кредита;
• реквизиты банковского счёта или карты, куда были перечислены деньги;
• кассовый ордер или распоряжение клиента о списании денег со счёта.

Также может быть полезно узнать ФИО и должность сотрудника, который оформил на вас кредитный договор, а также адрес офиса, где это произошло — эту информацию тоже стоит запросить в банке.

Исковое заявление подаётся по месту вашего жительства. В нём необходимо подробно описать обстоятельства произошедшего и потребовать признать договор недействительным. Также не забудьте указать требование к банку исключить запись о кредите из бюро кредитных историй.

Приложите к иску всю переписку с банком: суд не будет рассматривать дело, если вы предварительно не попытались урегулировать спор без его участия.

В суде вам нужно будет доказать, что вы не получали денег по кредиту и не давали своего согласия на его выдачу. Поэтому ссылайтесь на то, что договор был заключён мошенником и подписан не вами. Если кредит был оформлен на бумаге, установить это будет несложно: подайте ходатайство о назначении графологической экспертизы, которая проверит подлинность подписи.

Доказать онлайн-мошенничество бывает сложнее и займет больше времени, но это тоже возможно. При выдаче микрозаймов дистанционно МФО просят у заёмщиков копии документов. Если мошенник воспользовался вашим паспортом, но заменил фотографию, то определить это поможет техническая экспертиза, которая выявляет изменённые и отредактированные фото.

В качестве электронной подписи при оформлении кредита или займа, кредиторы обычно запрашивают код, который отправляют в SMS. Справка от мобильного оператора может подтвердить, что вы этот код не получали. Однако иногда жертвы мошенников сами способствуют совершению преступления. Преступники звонят под видом банковских служащих и различными способами вынуждают взять кредит. В таких случаях суды обычно принимают сторону кредитора, поскольку клиент сам дал согласие на заключение договора.

Платить или не платить кредит?

Пока идет суд кредит остаётся в силе и продолжает начислять проценты, и невыполнение платежей приводит к просрочке и ухудшению кредитной истории. Однако это можно исправить: если суд примет вашу сторону, кредитный договор будет признан недействительным, задолженность будет списана, а запись в кредитной истории будет удалена.

Если же решение будет принято в пользу банка, то помимо чужого кредита вы также получите испорченную репутацию заёмщика. Поэтому решение о том, платить или не платить по кредиту, во многом зависит от перспектив судебного спора. В каждой конкретной ситуации ответ на этот вопрос будет разным.

Если вы не имеете никакого отношения к оформлению кредита, например, он был выдан по украденному или утерянному паспорту, то ваши шансы на победу в суде значительно выше. Однако если вы сами переводили деньги мошенникам по указанным ими реквизитам или передаёте секретные данные из SMS от банка, иск, скорее всего, будет отклонён. В таком случае за время судебного разбирательства банк может начислить штрафы и проценты на просроченную задолженность, что приведёт к ещё большему увеличению суммы долга.

Также важно учитывать размер задолженности, возникшей из-за действий мошенников. Если сумма исчисляется сотнями тысяч рублей, то обслуживание такого долга может быть затруднительным. Однако в случае с микрозаймами на несколько тысяч рублей может оказаться проще сразу погасить обязательства, чтобы не допустить увеличения долга, а уже затем разбираться с кредитором.

Какое наказание грозит мошенникам?

За мошенничество в сфере кредитования предусмотрена уголовная ответственность, которая определяется в зависимости от личности преступника и размера ущерба, нанесённого пострадавшему. Уголовное дело по факту мошенничества возбуждается полицией после рассмотрения заявления пострадавшего. Если расследование завершается успешно, материалы дела передаются в суд. Это уже другое судебное разбирательство, где обвиняемым является мошенник, а пострадавшим — банк.

Не следует путать его с гражданским спором между заёмщиком и кредитором.

Наказание за мошенничество в сфере кредитования зависит от размера ущерба, который был причинён кредитору. В соответствии со статьёй 159.1 УК РФ предусмотрены следующие меры ответственности:

• если заёмщик действовал один — штраф до 120 000 рублей, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ;
• за преступление, совершённое группой лиц — штраф до 300 000 рублей, до 5 лет принудительных работ или лишения свободы;
• за совершение преступления в крупном размере (от 1 500 000 рублей) или с использованием служебного положения — штраф от 100 000 до 500 000 рублей, до 5 лет принудительных работ или до 6 лет лишения свободы;
• за совершение преступления группой лиц в особо крупном размере (от 6 000 000 рублей) — лишение свободы на срок до 10 лет и штраф до 1 000 000 рублей или в размере дохода, осуждённого за последние 3 года.

В судебной практике обвинительные вердикты по результатам успешных действий следствия встречаются нечасто, но они есть.

Как предостеречь себя от оформления кредита мошенниками

Существует несколько способов защиты от мошенников. В основном они сводятся к тому, чтобы быть бдительными и не разглашать свои личные данные и документы.

Не передавайте паспорт незнакомым людям и не оставляйте его в качестве залога. Бывают случаи, когда паспорт могут попросить в качестве обеспечения возврата имущества, например, при аренде автомобиля или спортивного инвентаря. Вместо паспорта можно предоставить другой способ обеспечения, такой как деньги или менее значимый документ.

Также рекомендуется избегать копирования паспорта в местах, где это не требуется, например, в отелях. Администратор может записать данные о госте с ваших слов. Если всё же необходимо сделать копию паспорта, запросите обязательство о неразглашении этих данных. В этом случае вы имеете право потребовать у компании соглашение об обработке персональных данных.

Не предоставляйте свои паспортные данные ненадёжным сайтам. Вводите их только на ресурсах проверенных организаций, таких как банки или страховые компании, и только в тех случаях, когда это действительно необходимо, например, при покупке авиабилетов.

В адресной строке защищённого сайта должен быть значок закрытого замка. Кроме того, не отправляйте сканы страниц паспорта посторонним людям через мессенджеры.

Не принимайте поспешных решений. Мошенники часто стремятся заставить жертву действовать быстро, не оставляя времени на раздумья. Если вы чувствуете давление или настойчивость со стороны собеседника, лучше положить трубку и прекратить разговор.

Помните, что настоящие сотрудники банка или полиции никогда не будут запрашивать ваши персональные данные по телефону. Более того, в вашем банке уже есть вся необходимая информация о вас, включая реквизиты счёта, номер карты и данные паспорта.

Важно регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы быть в курсе всех кредитных договоров и не допустить мошенничества. Для этого можно зайти в личный кабинет на сайте бюро кредитных историй.

Однако система покажет только общую сводку — количество активных договоров. Если среди них появится новый, придётся заказывать полный отчёт, чтобы узнать детали: сумму, срок и название финансовой организации. Это не всегда удобно, к тому же бесплатно можно делать это только два раза в год.

Чтобы сразу узнавать о новых кредитных договорах, можно оформить подписку на мониторинг кредитной истории. Как только кто-то будет проверять вашу кредитную историю, система отправит вам уведомление о запросе.