В каком банке выгодно брать кредит?

Если сейчас вы решаете, где оформить кредит выгодно, скорее всего, речь идет о серьезных тратах — вы вложите их в покупку недвижимости или авто, оплате образования или лечения, в строительство или ремонт. Но как разумно сравнивать условия? Даже если изучать сайты, где представлены все банки Москвы, процентные ставки по кредитам могут быть почти одинаковыми, а конечные условия выплаты кредита — совсем разными и не всегда удобными.

В этой статье мы обратим ваше внимание на два аспекта, отличающих выгодный кредит — условия, по которым формируется процентная ставка, и комфортная среда для поддержания кредитной дисциплины.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

- Сумма и срок кредитования

Чем меньше денег вы хотите взять у банка и чем скорее вы готовы их вернуть, тем больше банков будут готовы предоставить вам выгодный кредит наличными в короткие сроки — от 15 минут до 1-2 дней. В таких случаях банку, как правило, требуются только паспорт и справка о доходах физического лица и не требуется залоговое имущество или присутствие поручителя.

Если речь идет о крупных суммах — 500 тысяч, миллион и выше — условия становятся строже: вы заполняете подробную анкету и банк детально проверяет вас, чтобы убедиться в финансовой состоятельности и предложить по кредитам ставки, которые будут выгодны всем участникам.

При должном внимании к безопасности мы в Локо-банк сохранили простоту процедур выдачи кредитов на крупные суммы — до 5 миллионов рублей на 7 лет. Вы получите ответ по заявке в течение 3 дней и сможете сравнить наше предложение с условиями других банков.

• Наличие залога и поручительства. Если вы предоставляете в залог автомобиль, загородный дом или другую недвижимость, их стоимость учитывается при формировании ставки по кредиту
• Доходы за последние годы. Тут все просто — любому банку важно убедиться в вашей кредитоспособности, чтобы избежать невыплаты кредита. Наиболее желательно наличие постоянной работы со стабильной заработной платой не ниже средней по региону.
• Кредитная история. Если у вас есть текущие непогашенные кредиты, имущество уже находится в залоге, вы оплачиваете штрафы по административным или уголовным делам или обременены другими задолженностями, банк также учтет это.
• Являетесь ли вы клиентом этого банка и/или добросовестным заемщиком. Таким клиентам банки готовы предоставить кредит по еще более выгодным процентам и дополнительные бонусы.

Именно эти факторы учитывают все банки при предварительном рассмотрении вашей заявки. Затем менеджер банка формирует для вас предложение, составляет договор и график платежей. Подписывая документы, в короткие сроки вы получаете потребительский кредит наличными на выгодных условиях или безналичным переводом на лицевой счет — но для того чтобы со временем они оставались по-прежнему выгодными, поговорим о кредитной дисциплине.

Проценты по кредиту и дисциплина платежей — в чем связь?

В основе кредитования лежит простой принцип — вы получаете нужную сумму в банке, а затем возвращаете ее с процентами. Однако из-за поверхностного понимания, как формируется кредит и как устроен график его выплаты, многие люди сталкиваются с проблемами просрочек, пеней, начисления дополнительных процентов — и в результате выплачивают банку более крупную сумму, чем та, на которую они рассчитывали. А другие, наоборот, избегают оформлять кредиты, опасаясь скрытых условий — и упускают важные возможности в своей жизни. Расскажем, как устроены платежи по кредиту, на примере потребительских кредитов Локо-банка.

Сумма к выплате состоит из возврата полученных вами денег (так называемого тела кредита) и начисленных процентов. При подписании договора обратите внимание, добавляется ли к этой сумме плата за отдельные операции.

Локо-банк выдает кредиты с фиксированной ставкой — они указаны в индивидуальном договоре потребительского кредитования. Это означает, что на остаток кредита всегда начисляется равный процент. Вы также можете встретить в кредитных договорах плавающие ставки — например LIBOR для иностранной валюты и MosPrime для рублевой. Это индексы, привязанные к межбанковским рынкам.

Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке увеличить размер фиксированной ставки — и это также отражено в нашем кредитном договоре.

Выплачивается кредит равными частями — они называются аннуитетными платежами. Это очень удобно для клиента: не нужно держать в голове суммы остатков, вычислять проценты и в зависимости от этого рассчитывать сумму платежа каждый месяц. Для банка аннуитетный платеж устроен следующим образом: ваш менеджер считает полную стоимость кредита и делит ее на равные ежемесячные платежи, но сначала засчитывает их уплату по процентам, а потом — по основной сумме кредита. Для вас это не имеет значения, если вы соблюдаете график платежей. Но если допускаются просрочки, на всю сумму остатка начисляются пени — и при последующих платежах деньги идут сначала на погашение процентов, потом — пеней и только потом — основной сумме кредита.

Вы также можете досрочно полностью или частично погасить кредит без каких-либо комиссий — но будьте внимательны, для этого недостаточно просто перевести на счет больше денег: так излишек останется на счете и просто будет учтен при следующем платеже. Подайте соответствующее заявление в банк лично или через систему дистанционного обслуживания не позднее 21:00 по Москве: обратите внимание, что при этом на вашем счете должна быть вся необходимая сумма для погашения такого платежа. Затем обратитесь к менеджеру для пересчета графика платежей. Это позволит вам сократить срок выплаты и в некоторых случаях повлияет на снижение ставки.

Сохраняйте все квитанции о платежах до полной выплаты кредита, а затем получите у менеджера документ, подтверждающий его погашение.

Правильно рассчитывайте полную стоимость кредита, соблюдайте график платежей, и пусть эти деньги приносят вам только пользу и радость! Наша команда готова ответить на любые вопросы — пишите и звоните, мы рядом и на связи.